京储街:金融科技下半场—恐龙复活

“如果银行不改变,我们将改变银行!”当支付宝走到最前沿时,马云的言论依然存在。早些时候,假冒的Tobir Gates口中发出了一个错误的声明:“传统的商业银行将成为21世纪的恐龙。”

这天银行还可以吗?

根据京广街平台的统计,金融技术的兴起改变了原有金融服务的路径依赖,越来越多的线下用户转移到了移动终端。曾经面对传统金融机构,尤其是银行,互联网巨头正在遏制新兴技术和大量流量。

但技术更强大,金融的性质不会改变。新势力越深入,他们就越有可能对传统感到敬畏,例如风险控制,而不是网络效应。

对抗正在走向一体化,没有人敢再说“颠覆”。在金融营业执照管理的强大监管环境下,新的互联网力量甚至“去金融化”,退出技术服务的界限,让金融机构以低调的合作伙伴态度离开金融机构。

另一方面,银行真的发生了变化。从矛盾到“监管套利”,到被动打击,务实合作,甚至主动:持有金融许可证,坐拥巨额资金,深刻理解监管规则,忽视其诸多先天优势,自主增加投资科技,创新制度机制,在下半年的金融技术,正在表现“国王的回归”。

无论是利用技术重新设计银行业务流程,还是“开放式银行”战略,或建立独立的金融技术子公司,以及互联网银行的出现,所有这些都被宣布为:金融,银行是仍然是主力军。恐龙的复活和大象的转动可能比外界的想象更快。

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主动攻击

According to incomplete statistics, at present, nearly 10 banks including Industrial Bank, China Merchants Bank, China Construction Bank and Minsheng Bank have set up financial technology subsidiaries, and many others are in the process of preparation. Among them are not only state-owned big banks, joint-stock banks, but also local commercial banks.

Many banks have raised the development of financial technology to a strategic level, and some even regard it as a "life and death card" that determines the future. This is not alarmist.

The traditional banking business is constrained by the narrowing of interest margins, economic cycle fluctuations, capital constraints, etc. and the internal transformation drive is already urgent. After the impact of Internet finance in customer, innovation, efficiency and other multi-faceted, the external driving force is stronger.

The arrival of the digital era supported by big data, artificial intelligence, blockchain, cloud computing and other technologies has fundamentally broken the traditional banking process of customer acquisition, R&D, and risk control. The market environment, financial ecology and business model of the bank. Everything changes.

The most intuitive feeling is that the queuing phenomenon of bank outlets has eased; no-card consumption has become more and more mainstream; investment and financial management are becoming less and less sticky to bank channels, and so on. When the banking industry discovered that customers are getting farther and farther away from themselves, the sense of crisis is coming.

Liu Yuxiao, general manager of Everbright Bank Credit Card Center, feels that C-side users are now younger and more active, and their financial services are always available anywhere. As a result, the pace of financial services to the high-quality stage has accelerated. As a result, banks have ignited the banner of developing financial technology, and financial technology has become a key driving force for the transformation of banks into the digital age.

In addition to banks, there are also institutions that rely on the resources of Jinkong Group to set up financial technology subsidiaries, such as Ping An's financial account and Everbright's Everbright Technology.

In addition, Internet banking, which is born with financial technology genes, including Weizhong Bank, Baixin Bank, Xinwang Bank, etc. is also using financial technology as its core capability for business layout.

xx微中银行首席信息官马志涛认为,对于银行业金融机构而言,金融技术的积极发展可以带来很多好处:

通过移动互联网模式,银行可以覆盖过去无法覆盖的更多长尾群体,从而有效地弥补市场空白,为包容性人群和实体经济服务;

通过云计算和人工智能等技术,银行可以降低成本,帮助实现包容性金融的可持续性;

银行正在转向以数据为主导的大型商业模式,包括大数据风险控制和个性化推荐,以进一步增强客户的体验和粘性。

与互联网巨头一两年前推出的金融科技热潮相比,一个重大变化是银行不再等待互联网和科技公司的合作,而是主动攻击,甚至选择自己做。

一方面,“同样的床梦是一个问题。”一些业内人士认为,金融机构拥有数据和资源,互联网公司拥有技术,但往往缺乏捆绑双方利益的良好机制,难以深入合作。

另一方面,金融技术本质上是金融与技术的融合。它既需要技术的积累,也需要金融业务的理解和实践。特别是在强大的金融监管和机构许可的情况下,银行对政策和合规要求有了更深入的了解和经验。所以银行在路上。

曲线保存国家

在金融科技的大浪潮中,银行的拥抱态势略有不同。银行渴望在技术实力方面与互联网巨头竞争,并且经常屈服于传统决策机制,薪酬体系和产品开发等制度障碍。因此,建立金融技术子公司似乎是一种不同的方法,但实际上它是“拯救国家的曲线”。

“金融科技业务与传统银行业务不同。它很容易吸收更多的专业人才,形成专业的管理优势,研发优势,激励机制等。“刘玉霄说。

已成立的民生金科和建新金科银行科技子公司均以原有商业银行系统部门的扩张和转型为基础。这些公司独立后,不仅可以解决科技人员补偿制度和市场脱轨问题,而且可以更好地开展市场化运作,从决策方面打破原有银行体系的障碍。制作效率,服务效率和成就转化。

以民生金科为例,其总经理牛新庄告诉《财经国家周刊》,民生金科在民生银行信息技术部的基础上独立运营,首先服务于民生银行集团,然后出口技术行业的能力。

他说,在成立近一年的时间里,民生金科与华为联合开发了数据库,并正在共同开发和开发风险控制平台。未来,它还将作为中小型银行的产品。

作为国有银行建立的唯一金融技术子公司,建新金科被剥离了建行发展中心的职能。建行希望建立一种新型的“IT技术+场景金融+实体经济”。分享金融生态系统。

通过梳理银行金融技术子公司所披露的更多产品和服务,可以发现金科银行部门主要提供金融云服务和整体技术解决方案,其中大部分都遵循从内到外的轨迹,即,初步建立服务手册。本集团及其子公司是主要参与者,然后计划逐步扩大到中小银行,非银行金融机构,中小企业等,以实现技术产出。当然,也有一些银行科技公司已经建立了一个中小型银行。